الرصيد غير المدفوع: الخصائص وكيف يتم احتسابه - دوداس - 2025

و الرصيد غير المدفوع هو الهيئة الرئيسية بالإضافة إلى حصة متبقية أن تدفع على سبيل الاعارة أو المتوسط من محفظة القروض (أي مصطلح، الدفعة، من أجل المال أو ديون بطاقات الائتمان، والتي يتم احتساب الفائدة)، لفترة من الوقت ، عادة لمدة شهر.

الرصيد غير المدفوع هو المال الذي تم اقتراضه ، ولكن لم يتم دفعه بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. يستخدم المُقرض هذا الرصيد لحساب مقدار الفائدة المستحقة لك عن تلك الفترة على كشف حسابك. تستند مكاتب الائتمان إلى الجدارة الائتمانية للمقترض على أي رصيد غير مدفوع لديه.

كلما اقترب دين المقترض من حد اقتراضه ، زاد اعتباره التزامًا ماليًا. كما هو الحال مع الأرصدة المعدومة ، تنظر مكاتب الائتمان أيضًا في كيفية الحفاظ على الائتمان مع المقرضين.

دفع الرصيد غير المدفوع بالكامل في كل كشف يجعل ائتمان المقترض عند أعلى مستوى. كما أنه يعطي تصنيف ائتماني مرتفع للمقترض.

مميزات

يقوم مقدمو خدمات الائتمان بالإبلاغ عن الأرصدة المستحقة لوكالات إعداد التقارير الائتمانية كل شهر. يُبلغ مُصدرو الائتمان بشكل عام عن إجمالي الرصيد المستحق لكل مقترض في وقت تقديم التقرير.

يتم عرض الأرصدة الخاصة بجميع أنواع الديون المتجددة وغير المتجددة. مع الأرصدة غير المدفوعة ، يقوم مصدرو الائتمان أيضًا بالإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة التي تتأخر أكثر من 60 يومًا.

عوامل التصنيف الائتماني

يعد توقيت المدفوعات والأرصدة غير المدفوعة عاملين يؤثران على التصنيف الائتماني للمقترض. يقول الخبراء إن المقترضين يجب أن يسعوا جاهدين للإبقاء على أرصدتهم الإجمالية غير المدفوعة أقل من 40٪.

يمكن للمقترضين الذين لديهم إجمالي ديون معدومة أكبر من 40٪ تحسين تصنيفهم الائتماني بسهولة عن طريق سداد دفعات شهرية أكبر تقلل إجمالي رصيدهم السيئ.

مع انخفاض إجمالي الرصيد غير المدفوع ، يزداد التصنيف الائتماني للمقترض. ومع ذلك ، فإن الالتزام بالمواعيد ليس من السهل تحسينه. المدفوعات المتأخرة هي عامل يمكن أن يستمر من ثلاث إلى خمس سنوات في تقرير الائتمان.

يعد متوسط ​​الرصيد غير المدفوع على بطاقات الائتمان والقروض عاملاً مهمًا في التصنيف الائتماني للمستهلك.

شهريًا ، يتم الإبلاغ عن متوسط ​​الأرصدة غير المدفوعة في الحسابات النشطة إلى مكاتب الائتمان ، إلى جانب أي مبالغ أخرى فات موعد استحقاقها بالفعل.

ستنخفض الأرصدة غير المدفوعة للقروض غير المتجددة شهريًا مع الدفعات المجدولة. تختلف أرصدة الديون الدوارة حسب الاستخدام الذي يمنحه حامل البطاقة لبطاقته الائتمانية.

كيف يتم حسابها؟

الصيغة الأساسية لحساب الرصيد غير المدفوع هي أخذ الرصيد الأصلي وطرح المدفوعات المسددة. ومع ذلك ، فإن رسوم الفائدة تعقد معادلة الرهون العقارية والقروض الأخرى.

نظرًا لتطبيق جزء من مدفوعات القرض على مدفوعات الفائدة ، يجب إنشاء جدول إطفاء لحساب الرصيد المستحق للقرض.

يسمح لك جدول الإطفاء بحساب مقدار الدفع المطبق على رأس المال والجزء المطلوب دفع الفائدة. لإنشاء جدول إطفاء وحساب الرصيد غير المدفوع ، اتبع الخطوات التالية:

انشاء جدول اطفاء

يتم سرد تفاصيل القرض أولاً ؛ فمثلا:

- مبلغ القرض = 600 ألف دولار

- مبلغ الدفع الشهري = 5000 دولار

- سعر الفائدة الشهري = 0.4٪

يتم حساب معدل الفائدة الشهري بقسمة معدل الفائدة السنوي على عدد الدفعات التي تتم كل عام. على سبيل المثال ، إذا كان للقرض معدل فائدة سنوي قدره 5٪ وكانت المدفوعات شهرية ، فإن معدل الفائدة الشهرية يكون 5٪ مقسومًا على 12: 0.4٪.

يتم إنشاء خمسة أعمدة لجدول الإطفاء: رقم الدفع ومبلغ الدفع ودفع الفائدة والدفع الأساسي والرصيد المستحق.

تحت "رقم السداد" ، يتم كتابة الرقم 0 في الصف الأول. أسفل "الرصيد غير المدفوع" ، في هذا الصف الأول يتم كتابة المبلغ الأصلي للقرض. في هذا المثال سيكون 600000 دولار.

سجل الدفعة الأولى

في العمود "رقم الدفعة" ، يتم كتابة الرقم 1 في الصف الموجود أسفل الدفعة 0. يتم كتابة المبلغ الذي سيتم دفعه شهريًا في نفس الصف ، في العمود "مبلغ الدفع". سيكون 5000 دولار في هذا المثال.

في هذا الصف نفسه ، في عمود "دفع الفائدة" ، يتم ضرب معدل الفائدة الشهرية في الرصيد غير المدفوع قبل هذه الدفعة ، لتحديد جزء دفعة الفائدة. في هذا المثال سيكون 0.4٪ مضروبًا في 600000 دولار: 2400 دولار.

يتم طرح إجمالي المبلغ المدفوع شهريًا من مدفوعات الفائدة للعثور على الدفعة الأساسية لهذا الصف. في هذا المثال سيكون 5000 دولار ناقص 2400 دولار: 2600 دولار.

في عمود "الرصيد غير المدفوع" في الصف نفسه ، يتم طرح هذه الدفعة الأساسية من الرصيد السابق لحساب الرصيد الجديد غير المدفوع. في هذا المثال سيكون 600000 دولار مطروحًا منه 2600 دولار: 597400 دولار.

رصيد القرض غير المسدد

يتم تكرار العملية التي تم إجراؤها للدفع الأول لكل دفعة لاحقة تم إجراؤها. المبلغ الموضح في عمود "الرصيد غير المدفوع" في صف أحدث دفعة هو الرصيد الحالي غير المدفوع على القرض ، كما هو موضح في الصورة.

الفائدة على الأرصدة غير المدفوعة

تظهر شركات بطاقات الائتمان معدل الفائدة كنسبة شهرية. تعتمد الفائدة المستحقة على هذا المعدل والرصيد غير المدفوع وعدد الأيام التي لم يسدد فيها الرصيد غير المدفوع.

يتم احتساب الفائدة على الرصيد المستحق فقط إذا تم دفع الحد الأدنى أو الجزئي للمبلغ في التاريخ المحدد ، وليس المبلغ الكامل المستحق. وهذا ما يسمى التسهيل الائتماني الدوار.

هناك فترة خالية من الفوائد لا يكتسب خلالها المبلغ المستخدم في بطاقة الائتمان فائدة. هذه هي المدة بين اليوم الأول من دورة الفوترة وتاريخ استحقاق الدفع.

يتم تطبيق رسوم تأخير إضافية إذا لم يتم دفع المبلغ المستحق في التاريخ المحدد. تسري ضريبة الخدمة هذه على الفوائد والرسوم الأخرى التي يتم تضمينها في المبلغ الإجمالي المستحق.

طريقة متوسط ​​الرصيد اليومي غير المسدد

تستخدم العديد من شركات بطاقات الائتمان طريقة متوسط ​​الرصيد اليومي غير المدفوع لحساب الفائدة الشهرية المطبقة على بطاقة الائتمان.

تسمح طريقة متوسط ​​الرصيد اليومي لشركة بطاقات الائتمان بفرض فائدة أعلى قليلاً ؛ النظر في أرصدة حامل البطاقة طوال الشهر وليس فقط في تاريخ الإغلاق.

باستخدام متوسط ​​حساب الرصيد اليومي غير المدفوع ، تضيف شركة بطاقة الائتمان الأرصدة غير المدفوعة لكل يوم ضمن دورة الفوترة الشهرية وتقسمها على إجمالي عدد الأيام.

يتم أيضًا حساب معدل الفائدة اليومي وتحميله حسب عدد الأيام في دورة الفوترة للوصول إلى إجمالي الفائدة الشهرية.

المراجع

1. إيما واتكينز (2018). الرصيد المتميز مقابل. ائتمان في المحاسبة. الأعمال الصغيرة - كرون. مأخوذة من: smallbusiness.chron.com.
2. إنفستوبيديا (2018). متوسط ​​الرصيد المستحق. مأخوذة من: investopedia.com.
3. الأوقات الاقتصادية (2012). أشياء يجب معرفتها حول الفائدة المفروضة على بطاقات الائتمان. مأخوذة من: Economictimes.indiatimes.com.
4. ماديسون جارسيا (2010). كيف تحسب الرصيد المستحق. مأخوذة من: sapling.com.
5. إنفستوبيديا (2018). القرض المطفأ. مأخوذة من: investopedia.com.