- ما هو معدل الفائدة السلبية؟
- اعتبارات الادخار
- معدل الفائدة السنوي
- معدل الفائدة السنوي الفعلي
- اعتبارات أخرى
- أنواع أسعار الفائدة
- معدل فائدة بسيط على الودائع
- معدل الفائدة على الودائع المركبة
- مثال
- المراجع
و سعر الفائدة السلبي هو المعدل الذي مصرف أو مؤسسة مالية يدفع للمدخرين من أجل الحفاظ على المال في الحساب المصرفي الذي يدفع الفائدة.
معدل الفائدة هو النسبة المئوية لرأس المال التي يتقاضاها المُقرض ، في هذه الحالة المودع للمال في البنك ، لاستخدام أمواله. المبلغ الأساسي هو مبلغ المال الذي تقرضه.
المصدر: pxhere.com
نتيجة لذلك ، تدفع البنوك سعر فائدة سلبي على الودائع التي يقوم بها المودعون. يقترضون هذا المال من المودع.
يمكن لأي شخص إقراض المال وفرض فائدة ، ولكن عادة ما تكون البنوك. يستخدمون ودائع حساب التوفير أو شهادات الإيداع لتمويل القروض. يدفعون أسعار فائدة سلبية لتشجيع الناس على الإيداع.
تفرض البنوك على المقترضين معدل اقتراض أعلى بقليل من سعر الفائدة على الودائع التي يدفعونها للمودعين ، من أجل تحقيق الربح.
ما هو معدل الفائدة السلبية؟
معدل الفائدة السلبي المكتسب على حسابات التوفير أو آليات الاستثمار الأخرى هو تعويض لصاحب الحساب عن السماح للبنك باستخدام الأموال المودعة.
على سبيل المثال ، إذا قامت شركة ما بإيداع 500000 دولار في حساب توفير عالي العائد لدى أحد البنوك ، فيمكن للبنك أن يأخذ 300000 دولار من هذه الأموال لإقراض الرهن العقاري بمعدل إقراض سنوي يبلغ 15٪.
لتعويض أعمال القروض هذه ، يدفع البنك للمودع معدل إيداع سنوي بنسبة 6٪ على حساب توفيره.
وهكذا ، في حين أن البنك يأخذ فائدة 15٪ من المقترض ، فإنه يعطي فائدة 6٪ لصاحب الحساب. أي أن مقرض البنك يحقق ربحًا بنسبة 9٪ على فرق سعر الفائدة.
في الواقع ، يقوم المدخرون بإقراض الأموال للبنك ، والذي بدوره يقرض تلك الأموال للمقترضين لكسب الفائدة.
تتنافس البنوك مع بعضها البعض ، سواء بالنسبة للمودعين للحصول على الأموال أو بالنسبة للمقترضين لإقراضها. هذه المنافسة تحافظ على أسعار الفائدة للبنوك في نطاق ضيق مع بعضها البعض.
اعتبارات الادخار
معدل الفائدة السنوي
معدل الفائدة السنوي ، الذي يطلق عليه أحيانًا السعر الأساسي ، هو قيمة النسبة المئوية التي تُرى عادةً أولاً عند مقارنة المنتجات المالية. هي الفائدة الأساسية التي سيتم اكتسابها على حساب التوفير بغض النظر عن التكوين أو الرسوم.
هذا يعني أن المبلغ الفعلي للفائدة المكتسبة سيكون على الأرجح أعلى من معدل الفائدة السنوي المعلن.
معدل الفائدة السنوي هو الرقم الذي تستند إليه جميع المعدلات الأخرى التي تحتاج إلى معرفة. إنه السعر الأساسي ، وعلى الرغم من أنه ليس دائمًا أفضل طريقة لمقارنة المنتجات المختلفة في المؤسسات المالية ، إلا أنه يشكل جزءًا كبيرًا مما يجب مراعاته.
معدل الفائدة السنوي الفعلي
يُعرف أيضًا باسم النسبة المئوية للعائد السنوي. هذه هي قيمة النسبة المئوية التي تأخذ في الاعتبار تأثير الفائدة المركبة على مدى عمر الحساب.
هذا هو الرقم الذي يجب البحث عنه للحصول على فكرة أفضل عن مقدار الفائدة التي سيحصل عليها الحساب كل شهر.
اعتبارات أخرى
معدل الإيداع ليس هو الشيء الوحيد المهم الذي يجب مراعاته عند مقارنة المنتجات المصرفية. لا تأخذ أسعار الفائدة في الاعتبار الرسوم الإضافية ، مما قد يحدث فرقًا كبيرًا.
يجب أن ينظر إلى العرض كحزمة كاملة. يتضمن ذلك عوامل مثل الأسعار والميزات وعروض المكافآت الخاصة.
من بين الميزات التي يجب مراعاتها خيارات الوصول إلى الفروع أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أيضا فترات سعر الفائدة التمهيدية أو المكافأة.
أنواع أسعار الفائدة
معدل فائدة بسيط على الودائع
يتم احتساب معدل الفائدة السنوي البسيط على الإيداع بناءً على الصيغة التالية ، وهي:
فائدة بسيطة = المبلغ الأساسي × معدل فائدة الإيداع × الوقت.
على سبيل المثال ، إذا قام شخص ما بإيداع مبلغ مصرفي بمبلغ 100000 دولار أمريكي ، بمعدل فائدة سلبي قدره 10٪ سنويًا ، فسيحصل على فائدة قدرها 10000 دولار أمريكي في نهاية العام.
إذا كانت مدة شهادة الإيداع 20 عامًا ، فستكون الفائدة التي ستحصل عليها على حسابك مساوية لـ: 100،000 دولار × 10٪ × 20 = 200 ألف دولار.
معدل الفائدة 10٪ يترجم إلى دفعة فائدة سنوية قدرها 10000 دولار. بعد 20 عامًا ، سيحصل المودع على 10000 دولار × 20 عامًا = 200000 دولار أمريكي في مدفوعات الفائدة.
معدل الفائدة على الودائع المركبة
يُطلق عليه أيضًا اسم الفائدة على الفائدة ، وهو معدل فائدة سلبي لا يتم تطبيقه فقط على المبلغ الأساسي ، ولكن أيضًا على الفائدة المتراكمة من الفترات السابقة.
عندما يقوم الكيان بتوفير المال باستخدام حساب التوفير ، فمن الأفضل أن يكون لديه فائدة مركبة.
يفترض البنك أنه في نهاية السنة الأولى ، يدين للمودع بالمبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة لتلك السنة. في نهاية السنة الثانية ، يتلقى المودع المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة للسنة الأولى ، بالإضافة إلى الفائدة على الفائدة للسنة الأولى.
الفائدة التي يتلقاها المودع عند أخذ الرسملة في الاعتبار أعلى من تلك الخاصة بطريقة الفائدة البسيطة. هذا لأنه يتقاضى الفائدة الشهرية على رأس المال ، بما في ذلك الفائدة المتراكمة من الأشهر السابقة.
معادلة معدل الفائدة على الودائع المركبة هي: (1 + i / n) ^ (n - 1) حيث:
ط = معدل الاقتراض السنوي المعلن.
n = عدد فترات الفائدة المركبة في السنة.
مثال
بالمعنى الدقيق للكلمة ، سيحقق 1000 دولار بفائدة 1 ٪ سنويًا 1010 دولارات في نهاية عام واحد. يتم الحصول عليها بسعر فائدة بسيط للإيداع.
في حالة حساب التوفير ، تتضاعف الفائدة ، إما يوميًا أو شهريًا ، مع كسب الفائدة على الفائدة.
كلما زاد معدل إضافة الفائدة إلى الرصيد ، زادت سرعة المدخرات. مع المركب اليومي ، يزداد المبلغ الذي سيكسب فائدة كل يوم بنسبة 1/365 أخرى من 1٪. لذلك ، في نهاية العام ، ينمو الإيداع إلى $ 1،010.05.
يمكنك الآن التفكير فيما سيحدث إذا كان بإمكانك توفير 100 دولار شهريًا وإضافتها إلى إيداعك الأصلي البالغ 1000 دولار.
بعد عام واحد ، كنت ستحصل على فائدة بقيمة 16.57 دولارًا أمريكيًا ، مقابل رصيد قدره 2216.57 دولارًا أمريكيًا. بعد 10 سنوات ، بإضافة 100 دولار شهريًا فقط ، كنت ستربح 730.93 دولارًا في الفائدة ، ليصبح المجموع 13.730.93 دولارًا.
إنه صندوق معقول لحالات الطوارئ. هذا هو الغرض الرئيسي من حساب التوفير.
المراجع
- كيمبرلي أماديو (2018). أسعار الفائدة وكيف تعمل. التوازن. مأخوذة من: thebalance.com.
- كارول م.كوب (2018). كيف تعمل أسعار الفائدة على حسابات التوفير. إنفستوبيديا. مأخوذة من: investopedia.com.
- النادل (2019). معدل الفائدة السنوي. مأخوذة من: mozo.com.au.
- إجابات الاستثمار (2019). سعر الفائدة. مأخوذة من: Investinganswers.com.
- إجابات الاستثمار (2019). معدل الفائدة السنوي الفعال. مأخوذة من: Investinganswers.com.